文 | 任國(guó)征 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)綠色金融國(guó)際研究院研究員、健康金融實(shí)驗(yàn)室主任

提要

消費(fèi)金融行業(yè)目前還有很大成長(zhǎng)空間，提升消費(fèi)金融產(chǎn)品的質(zhì)量和構(gòu)建消費(fèi)金融生態(tài)還有很長(zhǎng)的路要走。這個(gè)過(guò)程離不開(kāi)企業(yè)的自律、提升自我管理水平和產(chǎn)品質(zhì)量，也離不開(kāi)政府相關(guān)部門(mén)和第三方機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)和企業(yè)的監(jiān)督、評(píng)估和約束。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布修訂后的《消費(fèi)金融公司管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）于4月18日起正式施行。為消費(fèi)金融未來(lái)發(fā)展明確了方向。消費(fèi)金融是指向借款人發(fā)放的以消費(fèi)為目的（不包括購(gòu)買(mǎi)住房和汽車(chē)）的融資活動(dòng)。與商業(yè)銀行開(kāi)展的傳統(tǒng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不同，消費(fèi)金融公司提供的貸款金額較低、期限較短，申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單、放款迅速，受到不少消費(fèi)者尤其是年輕人的歡迎。發(fā)展消費(fèi)金融將有利于更好地滿(mǎn)足人民群眾的美好生活需要，打造經(jīng)濟(jì)發(fā)展新增長(zhǎng)點(diǎn)。

近年來(lái)，我國(guó)以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)支付、線(xiàn)上線(xiàn)下融合等新業(yè)態(tài)新模式為特征的新型消費(fèi)迅速發(fā)展，消費(fèi)金融與健康、養(yǎng)老、文旅等產(chǎn)業(yè)融合，催生新需求、新產(chǎn)業(yè)，帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

一是需求層面的新消費(fèi)需求。隨著科技的發(fā)展和社會(huì)變革，消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的需求也在不斷演變。新消費(fèi)需求的特點(diǎn)包括個(gè)性化、便捷化、社交化等方面，這給消費(fèi)金融帶來(lái)新機(jī)遇。首先，消費(fèi)者對(duì)于金融服務(wù)的需求越來(lái)越個(gè)性化，消費(fèi)金融可以通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿(mǎn)足消費(fèi)者的多樣化需求。其次，隨著移動(dòng)支付的普及，消費(fèi)金融可以開(kāi)拓移動(dòng)支付領(lǐng)域，提供更便捷、安全的支付解決方案，滿(mǎn)足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的線(xiàn)上消費(fèi)需求。再次，消費(fèi)金融可以與社交平臺(tái)合作，結(jié)合社交化元素，推出互動(dòng)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，吸引更多年輕消費(fèi)者。

二是供給層面的新產(chǎn)業(yè)賦能。科技的創(chuàng)新發(fā)展為推進(jìn)消費(fèi)精準(zhǔn)化提供了新的發(fā)展機(jī)遇。眾所周知，高科技產(chǎn)品在消費(fèi)環(huán)節(jié)的角色不容忽視。第一，傳感器作為各種數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)技術(shù)與核心部件，在消費(fèi)產(chǎn)品中被廣泛應(yīng)用。第二，5G技術(shù)為各類(lèi)消費(fèi)服務(wù)提供低時(shí)延、高速率的通信保障。第三，人工智能算法和大數(shù)據(jù)技術(shù)協(xié)助應(yīng)對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的資源調(diào)配問(wèn)題。從健康產(chǎn)業(yè)看，新技術(shù)的使用，使健康管理可穿戴設(shè)備和家庭智能健康檢測(cè)監(jiān)測(cè)設(shè)備實(shí)現(xiàn)了從點(diǎn)狀監(jiān)測(cè)向連續(xù)監(jiān)測(cè)、從短流程管理向長(zhǎng)流程管理的轉(zhuǎn)變。此外，在5G和大數(shù)據(jù)的逐漸應(yīng)用中，數(shù)據(jù)化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化的醫(yī)療服務(wù)已經(jīng)成為大勢(shì)所趨，為廣大患者帶來(lái)更好的服務(wù)體驗(yàn)，由此也引發(fā)了健康產(chǎn)業(yè)細(xì)分市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈的進(jìn)一步發(fā)展。養(yǎng)老、健康管理、健康旅游、康復(fù)醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)新的商業(yè)模式，將催生新的消費(fèi)需求，帶動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

然而，消費(fèi)金融行業(yè)目前還有很大成長(zhǎng)空間，提升消費(fèi)金融產(chǎn)品的質(zhì)量和構(gòu)建消費(fèi)金融生態(tài)還有很長(zhǎng)的路要走。這個(gè)過(guò)程離不開(kāi)企業(yè)的自律、提升自我管理水平和產(chǎn)品質(zhì)量，也離不開(kāi)政府相關(guān)部門(mén)和第三方機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)和企業(yè)的監(jiān)督、評(píng)估和約束。當(dāng)下，迫切需要加快構(gòu)建科學(xué)穩(wěn)健的消費(fèi)金融調(diào)控體系、結(jié)構(gòu)合理的消費(fèi)金融市場(chǎng)體系、分工協(xié)作的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)體系、完備有效的消費(fèi)金融監(jiān)管體系、多樣專(zhuān)業(yè)的消費(fèi)金融服務(wù)體系，全面提升消費(fèi)金融體系適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力和普惠性。為此，建議如下：

一是完善資金扶持政策，促進(jìn)消費(fèi)金融可持續(xù)發(fā)展。消費(fèi)金融依賴(lài)于行業(yè)的穩(wěn)定繁榮，行業(yè)的持久穩(wěn)定發(fā)展，需要一系列配套政策措施的支撐。一方面，出臺(tái)稅費(fèi)支持政策。對(duì)于消費(fèi)金融公司，在現(xiàn)行稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)各地對(duì)其進(jìn)行更多稅收減免、抵免，給予更多稅收優(yōu)惠。另一方面，加大融資支持力度，逐步開(kāi)放包括醫(yī)療衛(wèi)生和健康養(yǎng)老的消費(fèi)行業(yè)市場(chǎng)，支持社會(huì)資本參與衛(wèi)生健康產(chǎn)業(yè)，滿(mǎn)足群眾多層次、多樣化醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)需求。

二是深化政銀企合作，拓展新型消費(fèi)領(lǐng)域投融資渠道。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化原則，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，結(jié)合新型消費(fèi)領(lǐng)域相關(guān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)。優(yōu)化與新型消費(fèi)相關(guān)的支付環(huán)境，鼓勵(lì)銀行等各類(lèi)型支付清算服務(wù)主體降低手續(xù)費(fèi)用，降低商家、消費(fèi)者支付成本，推動(dòng)銀行卡、移動(dòng)支付在便民消費(fèi)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。完善跨境支付監(jiān)管制度，穩(wěn)妥推進(jìn)跨境移動(dòng)支付應(yīng)用，提升境外人員境內(nèi)支付規(guī)范化便利化水平。支持符合條件的企業(yè)通過(guò)發(fā)行新股、發(fā)行公司債券、“新三板”掛牌等方式融資。促進(jìn)股權(quán)投資基金發(fā)展，推動(dòng)生產(chǎn)要素向更具前景、更具活力的新型消費(fèi)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移和集聚。

三是加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)消費(fèi)金融信息化。加快推進(jìn)5G、數(shù)據(jù)中心、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等新型金融消費(fèi)設(shè)施建設(shè)，完善消費(fèi)信息服務(wù)體系建設(shè)，規(guī)范和推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)+金融”服務(wù)，創(chuàng)新消費(fèi)服務(wù)模式；加強(qiáng)消費(fèi)金融數(shù)據(jù)應(yīng)用體系建設(shè)，推進(jìn)基于區(qū)域人口消費(fèi)信息平臺(tái)的開(kāi)放共享、深度挖掘和廣泛應(yīng)用，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)遠(yuǎn)程服務(wù)。

四是加強(qiáng)消費(fèi)金融知識(shí)教育宣傳。我們要注重培育人們的消費(fèi)理念和理財(cái)意識(shí)，提升其消費(fèi)素養(yǎng)，使消費(fèi)金融行為真正融入到社會(huì)生活當(dāng)中。一方面是對(duì)消費(fèi)金融宣傳工作進(jìn)行分類(lèi)，發(fā)揮銀行、商場(chǎng)、廠家作用，構(gòu)建多元合作的模式。另一方面是要進(jìn)行跨領(lǐng)域合作，提升消費(fèi)金融教育宣傳的效能。借助“三微一端”（微博、微信、微視頻和客戶(hù)端）來(lái)推動(dòng)消費(fèi)金融知識(shí)的普及，避免消費(fèi)領(lǐng)域的金融詐騙。