文 | 高艷東 浙江省新型重點專業(yè)智庫浙江數(shù)字化發(fā)展與治理研究中心研究員

近期，上海市楊浦區(qū)人民法院審結(jié)了上海首例利用數(shù)字人民幣“跑分”案件。在該案中，被告人汪某利用十余個不同手機號碼注冊的數(shù)字人民幣賬戶，在短短兩小時內(nèi)通過ATM數(shù)字人民幣兌換功能取現(xiàn)了30筆共計12.3萬元，實質(zhì)是利用數(shù)字人民幣賬戶為境外電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、賭博等上游犯罪分子拆分轉(zhuǎn)移贓款進行“跑分”。

隨著數(shù)字人民幣的快速發(fā)展，為適應支付方式出現(xiàn)的新變化，一些金融機構(gòu)積極進行數(shù)字人民幣的對接與智能設(shè)備的升級，上新了數(shù)字人民幣ATM兌換功能，只需“手機號碼+驗證碼+支付密碼”，即可從ATM機內(nèi)兌換取出現(xiàn)金。這也讓一些不法分子從中嗅到了“商機”。

正如本案中的被告人肖某作為“跑分車隊”負責人，與上家溝通確定需要取現(xiàn)的金額后，由他人向虛擬幣商購買兌換虛擬貨幣，并將獲取的虛擬貨幣支付至上家指定賬戶。上家收到后將對應金額的數(shù)字人民幣賬戶和密碼發(fā)送給肖某，由肖某轉(zhuǎn)發(fā)給“車手”汪某等人，由“車手”使用上述數(shù)字人民幣賬戶、密碼至銀行網(wǎng)點通過ATM機取現(xiàn)后轉(zhuǎn)至指定銀行賬戶。一番操作，借由數(shù)字人民幣、虛擬貨幣交易，非法資金就這樣被“洗白”了。肖某等人的行為已構(gòu)成掩飾、隱瞞犯罪所得罪，法院對相關(guān)人員判處有期徒刑七個月至四年六個月不等的刑罰，并處罰金，是對不法分子的有力震懾。

這起案子帶給了我們一些思考和啟示。首先，新技術(shù)必然伴隨著新風險。當前，新技術(shù)很容易成為犯罪工具，尤其在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中，新型數(shù)字技術(shù)經(jīng)常被大規(guī)模使用。由于公眾對新技術(shù)普遍缺乏認知，不法分子常會利用信息差實施“新概念犯罪”。如區(qū)塊鏈技術(shù)出現(xiàn)后，很多詐騙分子打著區(qū)塊鏈技術(shù)的幌子開發(fā)所謂的宇宙幣、太空幣等用于騙取錢財。

同時，在新技術(shù)問世初期，都存在逐步完善的過程，其運行系統(tǒng)可能存在漏洞，這期間也是罪犯尋找作案時機的高發(fā)期。在上述案件中，不法分子就是利用了數(shù)字人民幣四類賬戶的非實名性、手機驗證即可開立、可ATM兌換取現(xiàn)的規(guī)則漏洞。因此，對于數(shù)字人民幣等新技術(shù)，管理者應當盡到更多的注意義務。

管理數(shù)字人民幣賬號的銀行及其工作人員也需要加強風險意識和責任意識，對異常賬號及交易進行監(jiān)管。實踐證明，銀行只要在源頭上控制住發(fā)卡數(shù)量、確保銀行卡的實名實人使用，是可以有效降低電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的發(fā)案率。此外，接受數(shù)字人民幣的商家對異常交易也應當盡到合理注意義務，及時報告可疑交易，如用戶使用數(shù)字人民幣超額支付貨款后要求返現(xiàn)、在同一商家進行小額批量交易等。

風險與收益是一個硬幣的兩面，新技術(shù)的效益總會高于其風險。新技術(shù)既可以成為犯罪工具，也可以成為治理犯罪的工具。當前，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，對于大額的異常交易可以實現(xiàn)溯源追蹤，有利于破解利用現(xiàn)金洗錢或非法交易無法追蹤的難題。在此案中，不法分子雖完成了“跑分”，但該類匿名賬號的余額和每日交易限額受到嚴格限制，很難成為大規(guī)模洗錢的工具。即使不法分子采用小額多筆的形式實施犯罪，銀行采用數(shù)據(jù)分析技術(shù)也可以將風險降到最低。例如，銀行可以進行大數(shù)據(jù)分析，在出現(xiàn)匿名錢包的交易頻次過高、交易金額均為固定數(shù)額等異常特征時，及時發(fā)現(xiàn)犯罪線索。

為把風險降到最低，我們還要不斷根據(jù)犯罪特征建立、調(diào)整大數(shù)據(jù)分析模型，對匿名錢包進行數(shù)字化監(jiān)管，限定交易規(guī)則，如對頻繁交易者進行刷臉認證，以最大程度減少其被用于犯罪的風險。

總之，只要在制度上不斷完善數(shù)字人民幣的管理規(guī)則，在技術(shù)上不斷填補系統(tǒng)漏洞，敦促有關(guān)方面積極履行監(jiān)管義務，就可以把推廣使用的風險降到最小，使數(shù)字人民幣成為安全、高效而便捷的支付工具。