鄭功成 中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)教授
保監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)北京、上海、廣州和武漢推行住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，有媒體了解到，云南、山東、江蘇等地也在探索推此類保險(xiǎn)，試點(diǎn)有望進(jìn)一步擴(kuò)容。但由于目前不確定因素較多，以房養(yǎng)老模式仍面臨多重考驗(yàn)，仍待時(shí)間檢驗(yàn)。以房養(yǎng)老現(xiàn)在面臨的問(wèn)題有哪些？有哪些誤區(qū)待澄清？難題該如何破解？記者就此專訪了著名社保專家鄭功成。
“以房養(yǎng)老”既不可能替代政府主導(dǎo)下的普惠型社會(huì)養(yǎng)老，更不是政府在推卸養(yǎng)老責(zé)任。
作為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一個(gè)新產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”可以成為一部分人改善老年生活質(zhì)量的一種補(bǔ)充方式，但不必過(guò)分解讀“以房養(yǎng)老”的優(yōu)點(diǎn)。
社會(huì)養(yǎng)老也不可能是政府包辦一切，而是個(gè)人必須參與并分擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
以房養(yǎng)老是金融產(chǎn)品
記者：保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》過(guò)去已有時(shí)日，但有數(shù)據(jù)反映，由于一些層面期望過(guò)高，以及存在操作性不強(qiáng)和障礙較多等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，導(dǎo)致自發(fā)市場(chǎng)需求不足。如何看待“以房養(yǎng)老”現(xiàn)在面臨的問(wèn)題？
鄭功成：自2013年國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”以來(lái)，有兩種現(xiàn)象大大超出了我的預(yù)料，一是公眾并不了解卻平添了不必要的擔(dān)憂，二是媒體反應(yīng)過(guò)度，似乎它會(huì)成為未來(lái)的養(yǎng)老依靠。
其實(shí)，所謂“以房養(yǎng)老”只是一種可以自愿成交的市場(chǎng)交易行為，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給銀行或保險(xiǎn)公司，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者享受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老理財(cái)方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房。就像你到保險(xiǎn)公司購(gòu)買任何一種保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，它只是有需要者才會(huì)有興趣，既不可能成為國(guó)家法定的養(yǎng)老保障制度安排，更不可能成為我國(guó)養(yǎng)老保障體系的主流方式，而只能是在國(guó)家相關(guān)政策的規(guī)范與支持下，為房屋所有者根據(jù)自己的人生安排與需要提供一種新的、自愿的、補(bǔ)充的養(yǎng)老方式?！耙苑筐B(yǎng)老”提出的積極意義在于，讓有需要的老年人再多一條自我改善老年生活質(zhì)量的途徑。但客觀而論，它只與少數(shù)人的自愿選擇、市場(chǎng)交易行為有關(guān)，完全沒(méi)有必要引起人們對(duì)養(yǎng)老保障制度的擔(dān)憂。
不意味著淡化政府責(zé)任
記者：房產(chǎn)是個(gè)人非常大的資產(chǎn)。在網(wǎng)絡(luò)上，微博微信上，有人覺(jué)得“以房養(yǎng)老”到頭來(lái)自己一無(wú)所有，這是不是政府在推卸自身的責(zé)任？對(duì)此您怎么看？
鄭功成：這完全是一種誤讀。因?yàn)椤耙苑筐B(yǎng)老”純粹是有需要者個(gè)人與保險(xiǎn)公司之間的自由交易行為，政府的責(zé)任只是規(guī)范這種市場(chǎng)行為并監(jiān)察其正常運(yùn)轉(zhuǎn)，以確保選擇“以房養(yǎng)老”者不受欺詐，進(jìn)而促使這種市場(chǎng)交易能夠?yàn)椴糠钟行枰咄咨铺幹米约旱姆慨a(chǎn)提供一種新的方式。因此，“以房養(yǎng)老”既不可能替代政府主導(dǎo)下的普惠型社會(huì)養(yǎng)老，更不是政府在推卸養(yǎng)老責(zé)任。換言之，政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)與養(yǎng)老服務(wù)責(zé)任不會(huì)因此而改變，個(gè)人應(yīng)當(dāng)享有的養(yǎng)老保險(xiǎn)與養(yǎng)老服務(wù)權(quán)益不會(huì)因此而喪失。
在我國(guó)，政府主導(dǎo)的社會(huì)養(yǎng)老主要包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)，前者解決的是老年人的經(jīng)濟(jì)來(lái)源問(wèn)題，后者解決的是老年人的服務(wù)保障問(wèn)題，政府均負(fù)有直接的責(zé)任。例如，在法定養(yǎng)老保險(xiǎn)中，政府承擔(dān)著補(bǔ)貼養(yǎng)老金支出、分擔(dān)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)等責(zé)任，這種責(zé)任被明確載入現(xiàn)行法律并一直在實(shí)踐中得到具體體現(xiàn)，還將伴隨著參加養(yǎng)老保險(xiǎn)和領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)的增長(zhǎng)而持續(xù)擴(kuò)張；在養(yǎng)老服務(wù)方面，政府不僅需要確保特困老年人（如鄉(xiāng)村五保戶）的服務(wù)需求得到滿足，而且必定將其納入基本公共服務(wù)均等化范疇加以推進(jìn)。在國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中，闡述的主要是政府如何強(qiáng)化推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)的責(zé)任及擴(kuò)大公共投入與相關(guān)扶持措施，“以房養(yǎng)老”僅僅一句話點(diǎn)綴。但一些媒體與公眾并未完全了解這一重要文件的主體內(nèi)容，而是過(guò)度渲染“以房養(yǎng)老”并引發(fā)罕見的群體圍觀現(xiàn)象，這顯然是極不準(zhǔn)確的。
在我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系中，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與養(yǎng)老服務(wù)是政府主導(dǎo)的公共行為，而“以房養(yǎng)老”是市場(chǎng)主導(dǎo)的自由交易行為。前者取決于法律的規(guī)范與政府的投入，強(qiáng)調(diào)普惠性與公平性；后者取決于個(gè)體的自愿選擇與市場(chǎng)主體的供給狀況，強(qiáng)調(diào)的是市場(chǎng)機(jī)制配置私人資源；后者可以對(duì)前者加以補(bǔ)充，但永遠(yuǎn)也不可能替代前者。這不僅是不同性質(zhì)養(yǎng)老保障方式的差異所決定的，也是迄今為止世界各國(guó)發(fā)展實(shí)踐中的普遍規(guī)律。
有風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該理性看待
記者：到底哪些人群適用“以房養(yǎng)老”的方式？如何保障“以房養(yǎng)老”人群的利益？
鄭功成：作為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一個(gè)新產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”可以成為一部分人改善老年生活質(zhì)量的一種補(bǔ)充方式，但我不贊同過(guò)分解讀“以房養(yǎng)老”的優(yōu)點(diǎn)。因?yàn)槭袌?chǎng)交易行為的完成，不僅需要交易雙方具備相應(yīng)的資格條件或?qū)嵙Σ⑦_(dá)成交易共識(shí)，而且總是充滿著風(fēng)險(xiǎn)。在“以房養(yǎng)老”中，不僅需要老年人擁有一套以上的房產(chǎn)且不準(zhǔn)備留給子孫，而且還要保險(xiǎn)公司愿意做這種業(yè)務(wù)。對(duì)于有多套房產(chǎn)的人，無(wú)子女的老年人，還有那些雖然有子女但子女并不需要繼承父母房產(chǎn)的人，可以考慮選擇“以房養(yǎng)老”。同時(shí)，還要認(rèn)識(shí)到，房?jī)r(jià)有漲跌，通貨有縮脹，保險(xiǎn)公司可能因承保這種業(yè)務(wù)而出現(xiàn)盈或虧，“以房養(yǎng)老”者也可能得大于失或者失大于得。因此，我更愿意大家理性地看待“以房養(yǎng)老”，說(shuō)到底它就是金融保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一個(gè)新“產(chǎn)品”，對(duì)金融保險(xiǎn)企業(yè)而言，它是應(yīng)當(dāng)拓展的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而個(gè)人則只能根據(jù)自己的需要與可能來(lái)做出選擇與否的決定。
作為一個(gè)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和一種市場(chǎng)交易行為，除了需要保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出好的產(chǎn)品并提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)外，特別需要有相應(yīng)的政策規(guī)范。因?yàn)榉课萃ǔＪ浅青l(xiāng)居民最昂貴的家庭財(cái)產(chǎn)，有的是花費(fèi)一生積蓄甚至需要二代人付出才擁有自己的房子。如果產(chǎn)品設(shè)計(jì)有缺陷、服務(wù)質(zhì)量存欠缺，這一新市場(chǎng)就不可能得到開拓，因?yàn)閾p害保險(xiǎn)客戶利益的行為只能讓有需要者放棄。因此，國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管部門有必要制定相應(yīng)的政策規(guī)范，用以指導(dǎo)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，并確保參與這種保險(xiǎn)的客戶有相應(yīng)的利益保障。如果發(fā)展得好，將是保險(xiǎn)客戶與保險(xiǎn)公司可以雙贏的事情。
養(yǎng)老是社會(huì)問(wèn)題也是政府責(zé)任
記者：老有所養(yǎng)、老有所依是每個(gè)中國(guó)人的樸素愿望。中國(guó)的養(yǎng)老體系建設(shè)還需要完善哪些方面？
鄭功成：我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了少子高齡化社會(huì)，養(yǎng)老問(wèn)題既是個(gè)人與家庭問(wèn)題，同時(shí)也是社會(huì)問(wèn)題，除了需要繼續(xù)維系家庭保障與個(gè)人自我保障外，對(duì)絕大多數(shù)老年人而言，需要依靠建立在政府主導(dǎo)、責(zé)任分擔(dān)、互助共濟(jì)基礎(chǔ)之上的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與老年福利制度來(lái)解決養(yǎng)老后顧之憂。
自2009年以來(lái)，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了制度全覆蓋。雖然并非每個(gè)適齡人口都參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)，但在政府的擔(dān)保與直接補(bǔ)貼下，每個(gè)老年人都能夠按月領(lǐng)取一筆數(shù)額不等的養(yǎng)老金，這確實(shí)是一個(gè)發(fā)展的奇跡。當(dāng)然，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還要通過(guò)深化改革來(lái)全面優(yōu)化。國(guó)家層面進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系的頂層設(shè)計(jì)，核心任務(wù)就是推進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革、推進(jìn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌，同時(shí)優(yōu)化制度結(jié)構(gòu)、均衡責(zé)任負(fù)擔(dān)、促進(jìn)制度公平，目標(biāo)則是真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的定型、穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展。因此，健全社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的步伐不僅未停步而且在加快。
國(guó)務(wù)院2013年發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，意味著未來(lái)幾年將進(jìn)入社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)快速發(fā)展的時(shí)期。這是基于我國(guó)少子高齡化的人口老齡進(jìn)程而做出的正確決策，而各級(jí)政府將在其中承擔(dān)著重大責(zé)任，國(guó)務(wù)院文件中其實(shí)已經(jīng)透露出了許多利于養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的政策信息。當(dāng)然，在發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)時(shí)，還需要植根國(guó)情，切忌片面追求大規(guī)模，而宜立足社區(qū)，為老年人就近或居家提供養(yǎng)老服務(wù)。而“以房養(yǎng)老”作為我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)引起熱議的一項(xiàng)措施，若能夠?yàn)椴糠掷夏耆颂峁┓?wù)將是一件值得肯定的好事。即使不受歡迎也不值得大驚小怪，因?yàn)樗皇且粋€(gè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，它應(yīng)當(dāng)且只能接受市場(chǎng)的檢驗(yàn)。
總之，老有所養(yǎng)是黨和政府確定的重要民生目標(biāo)，也是政府應(yīng)該承擔(dān)的重大公共責(zé)任。應(yīng)當(dāng)堅(jiān)定不移地推進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老體系的完善，包括加大公共投入，并通過(guò)公共投入或財(cái)稅政策來(lái)調(diào)動(dòng)更多的社會(huì)資源與市場(chǎng)資源投向老年保障體系，真正給全體人民以穩(wěn)定的養(yǎng)老安全預(yù)期。需要指出的是，社會(huì)養(yǎng)老也不可能是政府包辦一切，而是個(gè)人必須參與并分擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，就像養(yǎng)老保險(xiǎn)需要個(gè)人承擔(dān)繳費(fèi)義務(wù)一樣。只有建立在政府、企業(yè)、個(gè)人或家庭、社會(huì)等共同負(fù)責(zé)的基礎(chǔ)上的制度體系，才能真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)的民生目標(biāo)并可持續(xù)發(fā)展。（歡迎關(guān)注人大重陽(yáng)新浪微博：@人大重陽(yáng)，微信公眾號(hào)：rdcy2013)